Кредит под залог имеющейся недвижимости: что важно знать

Стоит начать с того, что ипотечный кредит под залог недвижимости существует двух видов. Это целевой и нецелевой займ.

К целевому кредиту относится кредит на приобретение жилья (коттеджа квартиры либо загородного дома).

К нецелевому можно отнести кредит на развитие своего бизнеса или открытие собственного дела, на приобретение нежилого имущества или другие моменты, когда необходима крупная сумма, причем в кратчайшие сроки.

Основным достоинством кредита, на конкретные цели, под залог недвижимости потребителя кредита представляется размер процентов. Этот вид получения средств можно взять под достаточно выгодные условия под 10-15% годовых, что представляет средний показатель по рынку кредитования в целом, когда по нецелевой программе кредитования этот показатель будет выше на 2-10%.

Целевой кредит предоставляется на достаточно долгие сроки (более 20 лет), а нецелевой, даже при значительном размере суммы продлится не более десяти лет, что соответственно отразится на величине ежемесячных платежей, что играет для многих потребителей решающую роль.

Под залог банка подходит далеко не каждая недвижимость.И здесь прежде чем начать оформлять кредит, необходимо выяснить – подойдет ли Ваша квартира для этого.

У банка на этот счет существует ряд определенных ситуаций, при наличии которых в ипотечном кредите под залог приобретаемой недвижимости будет однозначно отказано:

• Дом, в котором располагается Ваша квартира, признан городскими властями аварийным и подлежит капитальному ремонту, реконструкции либо сносу и полному расселению жильцов в кротчайшие сроки;
• Квартира с документами неподтвержденными Бюро Технической Инвентаризации. То есть техпаспорт квартиры не содержит изменений по перепланировке данного объекта. В некоторых случаях, когда объект по всем другим параметрам устраивает, банк разрешает сделать ускоренное переоформление документов либо вернуть в прежний вид, до перепланировки;
• Проверка квартиры с юридической стороны на предмет нарушения, чьих либо прав, в особенности несовершеннолетних и т.п.;
• Квартира частично принадлежит несовершеннолетнему;
• Если заемщик имеет только долю в объекте недвижимости. За исключением случая, когда кредит нужен для выкупа остальной доли квартиры, не принадлежащей кредитуемому (с переходом в залог банка по факту совершенной сделки);
• Помещение малоликвидное, т.е. находящееся на крайних этажах дома, расположенное в неблагополучных домах, подъездах и т.п.; Банки не принимают неблагополучные квартиры в залог из-за отказа страховых компаний возмещать риски по таким сделкам.
• Рискованные объекты, то есть не покрывают стоимости сделки. В таком случае, возможно, Вам предложат сумму меньшую от запрашиваемой;
• Квартиры в домах, которые признаны ценными в историческом и культурном плане (памятники архитектуры и истории).

Если Ваш объект недвижимости допустили на ипотечный кредит под залог недвижимости, и он его вполне устроил, то можно приступать к выбору программы по кредитованию, которых представлено огромное количество. Какое решение принять решать Вам, но главное выбрать наиболее выгодную, в сложившейся ситуации сделку. Для этого надо рассмотреть особо важные критерии, по которым отличаются ипотечные программы:

1. Комиссии, неучтенные в основной ставке и платежи дополнительного характера (за выдачу, за обслуживание, за выписку банка и т.п.);
2. Время, отведенное банку на рассмотрение Вашей заявки. Это достаточно важный показатель, учитывая скорость подорожания недвижимости;
3. Количество лет, назначенных для полного погашения кредита. Месячный платеж пропорционально возрастает с уменьшением срока предоставления кредита;
4. Сумма, которую требует банк в качестве первоначального взноса. Этот показатель напрямую зависит от оценки недвижимости. Существует такая практика, что банк, оценив квартиру по рыночной стоимости, не предлагает 100% ее цены в залог, например рыночная цена один миллион, а банк оформляет как под залог 800 000, следовательно, Ваш первоначальный взнос примерно 200 000. Соотношение может быть не в Вашу пользу до 70%. Обратите на этот факт особое внимание.

Когда Вы определитесь, что устраивает, а что нет, можно выбирать программу.

В некоторых предлагается большой срок на ипотечный кредит под залог, но низкая залоговая цена, в другой наоборот ежемесячный платеж больше, зато первоначальный взнос берется по минимуму.

Конечно, прежде чем приступить к решению такого важного и дорогостоящего вопроса, необходимо неоднократно проконсультироваться в компетентных источниках и проанализировать свои финансовые возможности и предложения банков по ипотечному кредитованию в Вашем регионе.