Плохая кредитная история – не повод для отказа в микрокредите?

Получить кредит с плохой кредитной историей в Creditik можно на вполне выгодных условиях. Естественно, что далеко не все МФО согласятся выдать вам деньги в долг под низкую процентную ставку или на крупную сумму. Однако учитывая информацию этой статьи, без финансовой помощи вы не останетесь.

Ограничения для заемщиков с испорченной КИ

Если в вашем кредитном досье есть записи о нарушениях финансовой дисциплины или ваша история в качестве заемщика банков и МФО еще не начинала формироваться вовсе (к настоящему времени вы не взяли ни одного займа), приготовьтесь к следующим ограничениям:

• Невозможность получить кредит на крупную сумму. Доступный вам лимит в микрофинансовой организации, скорее всего, не превысит 1-3 тыс. грн. Однако если первый займ вы закроете своевременно, фирма будет его пошагово увеличивать;
• Повышенный риск отказа в кредите от МФО с низкими процентными ставками и компаний, предоставляющих долгосрочные ссуды (на период от двух-трех месяцев). Рассчитывать на микрозайм под 0% вам вряд ли следует, даже при том, что это предложение будет действовать «для всех новичков МФО»;
• Необходимость загрузки фото и/или скан-копий документов. Кредитная компания может дополнительно попросить прикрепить на сайте при регистрации сканы паспорта и ИНН, или сделать селфи-фото с удостоверением личности в руках;
• Необходимость прохождения дополнительных проверок. Вас могут попросить предоставить больше контактов, чем заемщиков с отличной кредитной историей, или, например, пройти краткое телефонное собеседование.

Будьте готовы к тому, что ваша заявка будет рассматриваться более продолжительный срок. Если выбранный кредитор использует скоринг системы для принятия решений по займам, ваша анкета может быть передана ботом на изучение кредитному эксперту.

Действительно ли ваша КИ испорчена?

Условно, кредитная история может быть «ухудшенной» или «испорченной». В первом случае волноваться вам практически не о чем. МФО успешно выдают деньги в долг в случае несущественных нарушений финансовой дисциплины заемщиком. А вот при испорченном, например, судебными разбирательствами с банком, кредитном досье шансы взять микрозайм минимальные.

Запомните следующую информацию:

1. Если срок просрочки не превышает одной недели, то вы можете смело подавать запросы во все МФО. Естественно, при условии, что задолженность уже погашена. К слову, не все кредиторы отправляют информацию о столь непродолжительной невыплате долга в БКИ. Иными словами, если вы знаете о своем нарушении, то, возможно, интересующие вас для оформления займа финансовые организации о нем не догадываются.
2. Если период просрочки составляет до одного месяца, ситуация существенно хуже. Однако поводов для паники нет. Обращайтесь к тем микрофинансистам, которые «предоставляют деньги в долг при испорченной кредитной истории». Опасность столкнуться с отказом будет повышенной, доступная сумма – минимально возможной. Могут быть дополнительные проверки, но взять финансы взаймы в МФО вы все-таки сможете.
3. Если срок просрочки составляет более одного месяца. Кредитные истории со столь длительными просрочками обычно исправляют при помощи микрозаймов на минимальные суммы и кредиток в течение одного-двух лет.

Значение также имеет частота, с которой заемщик допускает нарушения. Одна, даже длительная просрочка не обернется катастрофой для вашей кредитной истории. А вот если вы не платите по долгам вовремя регулярно, в микрозаймах, не говоря уже о банковских ссудах, вас будет ожидать 100% отказ.

Неявные причины ухудшения кредитной истории

Далеко не все граждане знают о том, насколько желанными клиентами они являются для банков и МФО? Получить верный ответ можно, сделав запрос в УБКИ и посмотрев свой кредитный балл.

Есть множество причин, способных «тайно» ухудшить кредитную репутацию и испортить ваш имидж заемщика, даже при отсутствии просрочек по ссудам и займам:

• Не кредитные задолженности. Речь идет о продолжительных просрочках по налоговым сборам, алиментам, «коммуналке» и т.д. Любые долги указывают на вашу неплатежеспособность и неблагонадежность;
• Частое досрочное закрытие займов. Возврат ссуды раньше срока не понижает ваш кредитный рейтинг. Однако также как банки, МФО учитывают данный момент. Преждевременный расчет клиента с задолженностью лишает кредитора части дохода от процентов.
• Поручительство. Если основной должник откажется от выплаты кредита, отвечать по его долгам будет поручитель. Учтите, что финансовые структуры могут принудительно взыскивать деньги не только с тех, кто оформил кредит, но и с тех, кто за них официально поручился. Более того, последнее делается с большим удовольствием, так как поручители чаще всего являются более платежеспособными гражданами, чем основные должники, и отыскать их не столь сложно.

При просрочке платежа основным заемщиком, страдает кредитная репутация не только его, но и его поручителя.

• Судебные разбирательства с банками. То, что поданный против вас банком или МФО иск в суд на длительный срок сделает кредитование недоступным для вас, вы хорошо знаете. Но испортить вашу КИ также может судебное разбирательство, инициированное вами против банка. Если вы, например, хотите получить от финансовой организации денежную компенсацию за прежде незаконно взысканную комиссию по кредиту, это непременно учтется и станет доводом против вас.

• Наличие четырех-пяти и более кредиток. Признак того, что вы привыкли брать взаймы и вряд ли располагаете собственными свободными средствами;
• Большое количество займов, выплачиваемых своевременно. Даже если вы можете погашать многочисленные кредиты в необходимый срок, такое положение дел укажет на вашу неспособность грамотно распределять свой бюджет.

Возьмите за правило не быть слишком «навязчивым претендентом» на кредит или микрозайм. Большое число отказов по запросам от кредиторов снижает количество баллов кредитного рейтинга. Изучая вашу историю, микрофинансист непременно заметит повышенную частоту заявок и их отклонений различными компаниями. Два-три отказа говорят о том, что на то есть определенная причина, возможно, скрытая.

Как повысить вероятность одобрения?

Если вы хотите, чтобы банки и МФО вновь начали одобрять вам займы, улучшайте свою кредитную историю. Делать это можно при помощи микроссуд на минимальную сумму и кредитов под залог, например, транспорта или недвижимости.

Если деньги потребовались вам прямо сейчас, и вы согласны на займ до 1-3 тыс. грн., рекомендуем вам:

• Выбрать микрофинансовую организацию, которая готова к сотрудничеству с заемщиками с испорченной кредитной историей. Найти полный список максимально лояльных МФО можно на информационном сайте creditik.com.ua. Все представленные на портале кредиторы — лицензированы;
• Не обращаться ко всем кредиторам разом. Выберите несколько фирм, и оформляйте запросы поочередно. Веерная подача заявок также учитывается и не приветствуется МФО;
• Выбрать начинающую микрофинансовую компанию. Ищите кредитора, который не может позволить себе отказываться от любого заемщика, в том числе потенциально опасного. Чаще всего такими являются новички рынка финансовых услуг.

• Не спешить с подачей заявки на займ на портале выбранной организации. Многие микрофинансовые фирмы контролируют поведение пользователей на сайте при помощи специальных программ. Ваша спешки может стать дополнительным фактором против выдачи вам денег в долг. Проведите на ресурсе не менее 5-10 минут. Посетите разделы с условиями кредитования, способами погашения займа;
• Заполнять заявку подробно, честно и грамотно. Не пытайтесь скрыть наличие активных кредитов и/или прежние «промахи». Так или иначе, кредитор узнает о них. Не следует также пытаться завысить величину зарплаты, рассказать об официальном трудоустройстве или, например, дополнительном источнике дохода, если их нет. Вся информация будет проверена, обман станет причиной отказа.

Постарайтесь прикрепить к заявке как можно больше доказательств своей платежеспособности. Например, справку о величине зарплаты или выписку с депозита с определенной суммой на счете.

Негативно на кредитном рейтинге отражаются любые долги. В том числе, по кредитным картам, за услуги ЖКХ, задолженности по алиментам. По возможности, закрывайте все финансовые обязательства.