В каком банке лучше взять ипотечный кредит в 2021 году?

Под ипотекой понимается заем на приобретение недвижимости — жилой или нежилой. Во втором случае она может иметь коммерческое назначение. Самый массовый кредитный продукт, оформляемый в целях покупки недвижимости — ипотека для частного лица, то есть, гражданина, который не выступает в качестве юрлица или ИП. Такой гражданин может посредством ипотеки:

• построить или купить готовый дом, квартиру, гараж (парковку);
• рефинансировать имеющуюся ипотеку (оформить новый кредит на выгодных условиях и закрыть за счет него старый, невыгодный).

Обязательное условие ипотеки, отличающее ее от других займов — передача приобретаемого объекта недвижимости в залог банку. Пока человек не рассчитается по кредиту, квартира или дом останутся в ипотеке. А если так и не рассчитается — уйдут с торгов в счет погашения долга.

Несмотря на наличие возможности погасить долг за счет продажи заложенной квартиры, банк довольно строго оценивает заявителя на ипотеку, устанавливая в отношении него ряд требований.

Потребительская ипотека: требования к заявителю

К их числу относятся:

• наличие постоянной работы с доходом, достаточным для покрытия оформляемой ипотеки и иных займов (при их наличии);
• соответствие возрастным ограничениям, определенным банком;
• хорошая кредитная история.

Многие банки также требуют:

• наличия прописки заемщика по месту приобретения недвижимости;
• российское гражданство.

Учитываются также расходы заявителя на содержание членов семьи (прежде всего, несовершеннолетних). Важно, чтобы они были не ниже величин, определенных банков для конкретного региона (в столичном регионе данные величины сильно выше, чем в случае с отдаленными от центра субъектами РФ).

Где лучше взять ипотечный кредит?

Условия ипотечного кредитования можно разделить на несколько категорий:

• преимущественно общие для большинства банков;
• регулярно различающиеся между разными банками;
• ситуативные — анализируемые в конкретный момент времени при сравнении определенных банков (и в тот момент они могут быть как схожими, так и сильно разными).

Общими условиями — как правило, очень схожими при сравнении ипотеки от разных банков, можно назвать:

1. Срок кредитования. Сейчас на ипотечном рынке типичен интервал 1-30 лет (иногда — 3-30 лет), немногие банки отклоняются от него.
2. Требования по документам. Современные банки предпочитают довольно строго оценивать платежеспособность заявителей на ипотеку, запрашивая подтверждение дохода сразу по нескольким источникам. В их число, как правило, входят:

• декларация 3-НДФЛ;
• справка 2-НДФЛ;
• справка по внутренней форме банка.

1. Минимальный стаж работы заявителя. Как правило, он составляет 1 год трудовой деятельности (в ряде случаев дополняется требованием — не менее 6 месяцев труда на текущем предприятии).

В свою очередь, заметные различия — наблюдаемые при этом на достаточно стабильной основе, можно увидеть по следующим условиям от банков:

1. Наличие или отсутствие у банка программ без первоначального взноса.
2. Набор программ льготной ипотеки. Можно выделить полный набор — когда у банка есть программы кредитования в сегментах:

• ипотеки с маткапиталом;
• займов для семей с детьми;
• займов с государственной поддержкой на первичном рынке;
• военной ипотеки.

1. Условия рефинансирования. В общем случае, рефинансирование:

• требует поручительства;
• требует первоначального взноса;
• не допускает использования материнского капитала.

Но банки могут устанавливать разные сочетания указанных условий.

1. Эксклюзивные условия. Они могут быть разными. К примеру, в Промсвязьбанк можно оформить ипотеку без справок и подтверждения дохода (образуя, таким образом, исключение из описанного выше правила по запросу подтверждающих доход документов).

В свою очередь, ключевой ситуационный критерий при сравнении предложений от разных банков — ставка. Она непостоянна, ее величина может меняться в зависимости от рыночной ситуации, а также политики банка. Аналогично, могут меняться (независимо от других условий) другие ситуационные параметры — такие как:

• доступный размер кредита;
• первоначальный взнос;
• возраст заемщика.