Коллекторы в Украине в 2023-2024 году. Законно, если угрожают? Что могут сделать и что делать должнику банка или МФО?

Украинцы все чаще пользуются услугами МФО/банка, чтобы взять кредит или микрозайм. В связи с нестабильным финансовым положением в Украине не всегда получается вернуть займ вовремя. Если деньги не возвращать несколько месяцев, могут нагрянуть коллекторы. Разберемся, что законно, а что не законно в украинском правовом поле. А также будут даны советы, как противодействовать психологическому давлению.

В данном материале рассмотрим такие вопросы:

Что делать, если коллекторы угрожают должнику или семье и друзьям;
Законность работы коллекторов и новый закон №4241, 2133, регулирующий их деятельность;
Что могут сделать коллекторы в Украине, а что им запрещено делать в 2023-2024 году;
Могут ли коллекторы реально приехать домой и какую модель поведения нужно выбрать должнику.

Кто эти “страшные люди”?

Коллекторские агентства специализируются на внесудебном возвращении просроченных или проблемных кредитов. Займы они выбивают как у физических, так и у юридических лиц. Этот процесс иногда происходит в грубой форме. В подобных организациях зачастую работают бывшие военные или сотрудники силовых ведомств, которые не привыкли церемониться и вежливо вести диалог.

Заинтересованность у коллекторов прямая – чем больше они вернут займов, тем больше они получат денег, так как работают за процент.

Закон 1349-ІХ (в парламенте – №4241)

В 2021 году Украине депутаты проголосовали за закон №4241 “О защите должников при урегулировании просроченной задолженности”. Президент измененный закон о коллекторах подписал. Следовательно, он вступил в силу. Изменения внесены законом №1349-ІХ (Про внесення змін до деяких законів України щодо захисту споживачів при врегулюванні простроченої заборгованості).

Документ определяет:

правила работы коллекторов,
требования к поведению с должниками,
санкции за возможные нарушения,
контроль коллекторов.

В Украине будет работать открытый реестр коллекторских контор, контролируемый НБУ. Все официальные коллекторы обязаны зарегистрироваться в реестре.

НБУ будет:

контролировать соблюдение коллекторами законов,
устанавливать дополнительные требования к взаимодействию с должниками,
защищать права должников,
рассматривать обращения украинцев,
штрафовать недобросовестных коллекторов и исключать их из реестра.

Банки и МФО на стадии подписания договора должны предупреждать заемщика о вероятном привлечении коллекторов в случае несвоевременного погашения кредита. Кредитор также должен обнародовать информацию о коллекторской конторе на официальном сайте.

Обязанности коллекторов:

юридическое лицо, включенное в Реестр коллекторских компаний;
информирование Нацбанка о заключении с коллекторского договора;
расторжение договора с коллекторской конторой в одностороннем порядке в случае ее исключения из Реестра коллекторских компаний или в случае нарушения им требований к этическому поведению (2 и более раз за год).

Коллекторы должны соблюдать требования по этическому поведению при взаимодействии с гражданами. Закон устанавливает перечень способов разрешенного взаимодействия коллектора с потребителем финуслуг и вводит ограничения на максимальную частоту такого взаимодействия. За нарушение предусмотрена ответственность от штрафов до исключения из реестра коллекторских компаний.

Ограничения для коллекторов. Запрещено:

непосредственное взаимодействие (личные или телефонные переговоры),
отправка сообщений (текстовых, голосовых и других сообщений, в том числе без привлечения работников путем использования программного обеспечения),
отправка почтовых отправлений (по месту жительства или по месту работы).

Таким образом, коллекторы в Украине не имеют права совершать следующие действия:

нарушение прав, свобод и права на собственность должника, а также его наследников, поручителей;
угрозы жизни, здоровью, чести и достоинству, деловой репутации (касается работы и ведения бизнеса);
угрозы и шантаж, оскорбления;
ввод должника в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения просроченной задолженности;
без предварительного согласия (по собственной инициативе) давить на должника с 20:00 часов до 8:00;
общение с должником более 2-х раз в сутки, кроме случаев их согласия на взаимодействие чаще;
сокрытие информации о номере телефона, с которого осуществляется звонок или направляется уведомление должнику, о почтовом адресе или адресе электронной почты, с которой направляется сообщение;
пользоваться сервисами автоматического дозвона до должника в течение более 60 минут в сутки;
использование на конвертах или сообщениях, направляемых должнику, изображения, которые могут быть восприняты как содержащие угрозу, а также размещать на конвертах или сообщениях сведения, прямо или косвенно указывающие на наличие задолженности, использовать надписи «исполнительной документ», «решение о взыскании», «уведомление о выселении» и т.д.
требование у родственников и друзей принять на себя обязательства по просроченной задолженности, если иное не предусмотрено договором или законом;
требование погашения кредита отличным способом о того, который предусмотрен законом или договором;
по собственной инициативе любым образом взаимодействовать с потребителем, если он письменно путем предоставления всех подтверждающих и надлежащих образом оформленных документов сообщил, что его интересы при урегулировании просроченной задолженности представляет его представитель.

Все коллекторские конторы должны пройти государственную регистрацию. То есть, все коллекторы обязаны предоставлять полный пакет документов в НБУ.

“По результатам рассмотрения документов Центробанк извещает заявителей об успешной регистрации или об отказе в регистрации. В случае отсутствия в реестре коллекторских компаний сведений о юридическом лице после 14 октября 2021, кредитор или новый кредитор обязаны будут досрочно расторгнуть договор с такими коллекторами”, – пояснили в Нацбанке.

Закон №2133 (прошел только 1 слушание в 2019-2020 году – проект)

Закон Украины №2133 “О защите прав и законных интересов должников при осуществлении коллекторской деятельности (про захист прав та законних інтересів боржників при здійсненні колекторської діяльності)” принят в первом чтении в 2019 году. В документе четко указано, что следующие действия недопустимы – пренебрежение человеческим достоинством, вторжение в частную жизнь и нарушение прав и свобод.

Перед напоминанием о долге коллектор обязан лично или по почте прислать документ о наличии просроченного кредита, а также подтвердить свои полномочия.

Нужно от коллектора потребовать номер и дату договора между банков или МФО и коллектором.

Если должник письменно уведомит коллекторское агентство о инвалидности (I или II группа), о лечении при временной потере трудоспособности, коллекторам запрещено с ним общаться.

Если должник оспаривает займ в суде или если дело касается недвижимости, которая является единственным местом проживания семьи, давление также запрещено. Данная норма закона действовала и ранее.

По закону нецензурная лексика, запугивание и повышение голоса запрещены: запрещается психологическое давление.

Еще раз в законе подчеркнули, что нельзя использовать насилие, угрозы в отношении и должника и членов его семьи.

Звонки в рабочие дни с 8 вечера до 9 утра запрещены. В выходные и праздничные дни звонки запрещены круглосуточно.

Номер телефона звонящего коллектора больше не будет засекречен. Звонить можно не чаще 2-х раз в сутки, не более 4-х раз в неделю.

С родственниками должника коллекторам общаться не разрешается. Также нельзя звонить или приходить на работу.

Определен четкий список данных, который запрещается собирать и хранить в процессе коллекторской деятельности.

Выдвигаются требования к коллекторам. Человеку должно быть больше 25 лет, должен в совершенстве знать украинский язык. Нужна справка от психиатра и от нарколога. Кандидаты должны пройти ряд процедур. В противном случае у фирмы заберут лицензию.

Если следовать закону, то не все так страшно. Многие нормы были прописаны и до этого. И давление можно квалифицировать как вымогательство или хулиганство. Но так как в Украине не всегда вопросы решаются законным путем, нужно подготовиться и психологически к общению с коллекторами. На форумах и в социальных сетях обсуждаются случаи, когда деятельность по взиманию денег выходит за рамки закона. Отзывы об их методах воздействия не самые лестные.

Правила поведения во время общения с коллекторами

Если заемщик не имеет возможности отдать долг банку или микрофинансовой организации, лучше не уходить от диалога с сотрудниками банка или микрофинансовой организации. Нужно попытаться решить с ними вопрос на основе его реструктуризации или отсрочки. В том случае, когда в работу вступают коллекторы, лучше вообще не вступать с ними в диалог.

Работа коллекторов

Когда долгом начинают заниматься коллекторы, в большинстве случаев их действия носят незаконный характер. Попытки взыскания с клиента долга состоят из 2 этапов:

Идут настойчивые телефонные звонки, с целью нахождения слабых мест клиента.
По месту жительства должника выезжает специальная бригада.

Этап телефонных звонков

Путем ведения настойчивых телефонных звонков коллекторами вырабатывается тактика способов возврата долга. Заемщик должен понимать, что звонящие люди являются функционерами. В своей работе они делают упор на рациональность и не руководствуются эмоциями.

Во время разговора должник не должен сообщать о своих проблемах, поскольку коллекторы тут же этим воспользуются. На основании полученной информации ими формируется вывод: смогут они или нет вернуть средства.

Телефонные звонки следуют родственникам должника. Если гражданин плохо разбирается в украинских законах, может последовать запугивание. Дальше звучит предложение вернуть долг за своего близкого человека. Эти действия уже будут находиться на грани нарушения закона.

Оптимальным вариантом будет прекращение общения с коллекторами, не отвечая на их телефонные звонки.

Выезд бригады

Как только коллекторы поймут, что телефонными переговорами вернуть деньги не получается, по адресу проживания должника направляется выездная бригада.

В этом случае действия заемщика должны быть следующими:

Не следует вести никакие разговоры с коллекторами.
В случае повторного посещения со стороны должника должно последовать предупреждение о вызове полиции.
Если звонок раздастся в третий раз, необходимо вызвать патрульную полицию, который увезёт этих людей в отделение.

В некоторых случаях действия сотрудников бригад носят иной характер. Видя, что дальнейшие звонки в дверь могут привести к нежелательному результату, начинаются переговоры с соседями. Им сообщается вся негативная информация относительно должника с просьбой помощи в содействию возврату долга. Часто это приводит к нужному результату.

Следует помнить, что коллекторы юридически грамотные люди. Во время разговора они употребляют жесткие фразы, но не выходят за рамки закона. Они хорошо понимают разницу между вежливым предупреждением и угрозой. Если их действия начинают носить противоправный характер, должник смело может обращаться в органы патрульной полиции. Закон будет на его стороне.

Материалы по теме:

02.02.2024