В статье перечислены: базовые требования для оформления страховки от потери работы при взятии кредита, сроки выплат, документы для подписания договора страхования при потере рабочего места, периоды действия полиса, условия страховщиков для безработного клиента, факторы влияющие на себестоимость страхования людей без работы.
Во время подписания страхового договора всегда проверяется соответствие клиента следующим факторам:
- возрастной критерий (минимально и максимально допустимый возраст);
- российское гражданство;
- наличие годового стажа работы, не менее 3 месяцев на последнем месте;
- вероятность наступления страхового случая из-за субъективных обстоятельств;
- возможность страхуемого спровоцировать увольнение;
- способность вести активный поиск подходящих вакансий в случае потери рабочего места.
Страховщик, для уменьшения риска от действий мошенников, как правило, вводит несколько исключений, которые связаны с причинами безработицы:
- личное желание уйти с работы;
- отказ от рабочего места по обоюдному согласию;
- есть предупреждение о расторжении контракта, выданное до даты заключения страхового договора;
- добровольный уход с работы без уведомления;
- досрочное увольнение военнослужащих по семейным причинам;
- клиент не встал на учет в качестве безработного, не получает положенных выплат;
- самостоятельное нанесение телесных повреждений;
- переход на частичную занятость;
- начало получения пенсии по возрасту или инвалидности, пособия по беременности или уходу за малолетним ребенком;
- форс-мажор (война, забастовки, акции протеста).
Страховые выплаты также осуществляются при ликвидации организации или сокращении штата на предприятии, где работает клиент. При этом должны соблюдаться все требования Трудового Кодекса РФ к этой процедуре.
Сроки страховых выплат из-за лишения клиента работы
Выплату первых сумм страховщики начинают через определенное время. Как правило, это 60 дней. Двухмесячный срок, установленный трудовым законодательством, также предусматривается для предупреждения сотрудника о предстоящем сокращении, расторжении контракта…
Вышеуказанная практика позволяет исключить ситуации, когда человек обращается за кредитом со страховкой, заранее зная о потере работы.
Иногда в договоре есть дополнительное условие для начисления выплат – период ожидания, аналогичный временной франшизе со сроком от 2 до 3 месяцев. Он вводится для исключения периодов временной безработицы, которые мало влияют на платежеспособность клиента.
Отметим, что особенностью страховки на случай утраты места работы является срок выплаты традиционного покрытия, который не превышает 1 год. Это связано с тем, что востребованный специалист, как правило, трудоустраивается в этот период. При стойкой потери трудоспособности (инвалидности) выплаты осуществляются по другому риску.
Пакет документов для страховки от утраты работы
После увольнения, застрахованный работник должен в установленные договором сроки встать на учет в качестве безработного. Страховщикам немедленно предоставляются копии документов:
- Трудовая книжка.
- Российский общегражданский паспорт.
- Кредитный договор.
- Расторгнутый трудовой договор.
- Справка банка о задолженности по кредиту.
- Справка о доходах.
- Документ из “Центра занятости населения” об отсутствии подходящей вакансии предоставляются в подлиннике.
В страховой практике, при лишении работы применяются такие же подходы, как и в случае страхования от утраты способности выполнять трудовую функцию.
В случае получения инвалидности клиентом, сумма ежемесячных выплат не должна превышать среднемесячный доход. Это практика призвана исключить фиктивную нетрудоспособность.
При признании человека безработным размер страховых выплат вместе с суммой социального пособия не должен превышать 80% от прежней заработной платы. Эти правила используются для того, чтобы назначенные выплаты по страховке не превышали размера трудового дохода. Размер ежемесячной выплаты, почти всегда, соответствует сумме взносов по кредиту.
Изменение ставок для “страхового полиса по безработице”
Убытки в благоприятном экономическом периоде практически отсутствуют, но в случае неожиданного ухудшения ситуации все может сильно поменяться.
Развитие риска смертельного исхода происходит постепенно с течением времени, поэтому ставки по нему пересматриваются через 5 лет. Риск безработицы может вырасти внезапно и непредсказуемо, поэтому ставки меняются чаще.
Условия страховщика для безработного клиента
Страховой полис на случай безработицы относится к самым сложным продуктам, существующие риски требуют сложных расчетов актуариев, которые занимаются разработкой методов и исчислением страховых тарифов.
Максимальный период страхования в этих случаях составляет три года и заканчивается одновременно с кредитным договором. На этот срок устанавливается первоначальный тариф, а в договоре указывается возможность его коррекции.
При возобновлении страховки тариф пересчитают из-за нестабильности российской экономики. При установлении единовременного порядка выплаты премии, в размер ставки прибавят общенациональные риски.
По общим сведениям об уровне безработицы сложно высчитать точный процент вероятности наступления страхового события в будущем. В настоящее время, для оценки рисков используют метод корреляции данных статистики о количестве безработных, их образовании, половой принадлежности, возрасте.
В любом случае, полученные данные не могут быть абсолютно точными, поэтому ведется мониторинг страховых случаев в стране.
Себестоимость страховки при утрате работы клиентом
Для восточноевропейских банкиров характерно сильное стремление к минимизации расходов, что приводит к сложностям в продаже страховок. Их реализация обходится дороже, чем сумма инвестиций, которую предлагают банки.
Факторы, влияющие на конечную стоимость страхового продукта:
- Нестабильность экономики России.
- Проблемы доступа к достоверной статистике.
- Необходимость ведения раздельного учета страховых рисков.
- Мониторинг статуса безработных.
Вышеуказанная информация необходима для объективной оценки и своевременного изменения страховой политики. Данному продукту присущ высокий уровень риска, поэтому компании несут по ней убытки.
В Европе, когда наблюдался подъем экономики в середине 80-х годов, было продано большое количество полисов. Показатели занятости населения были высокими, поэтому число страховых выплат было минимальным. Экономика позволяла изменять ставки в интересах клиентов, вводить либеральные условия страхования, увеличивать сумму страховой компенсации.
Когда началась рецессия пострадали все. За короткий срок страхование при потере работы стало убыточным. Компании массово отказывались от страхования или уменьшали выплаты.
Эксперты убеждены, что страхование необходимо многим людям во время утери рабочего места. Лишь немногие россияне могут воспользоваться “заначками”, получить помощь от близких в трудный период поиска новой работы.
Дополнительная статья по теме: Страховка для россиян от потери работы (основные требования, условия страховщиков)
Полезная информация: Как официально объявить себя банкротом в Украине?
Рейтинг популярных товаров наших читателей
Новость (статью) «Страховка от потери работы в России: оформление, сроки выплат, перечень документов» подготовили журналисты издания
Дата публикации: , последнее обновление страницы: 25.03.2018 16:06:40